戶部府衙，內堂。
許青、張昶，相對而坐。
戶部左右侍郎陪坐在一旁，臉上略帶討好之意，殷勤地為兩人添茶。
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簡單寒暄兩句，張昶直入正題。
「王爺，銀行的事下官從蘇州回來後也有所了解，不得不承認，若按王爺的設想發展，的確是利國利民的國策。」
接下來就要說但是了……許青小口抿著茶，不動聲色。
「然而，
王爺一直以來，都是站在大局的角度看待問題，對民間、對百姓的了解卻不夠透徹，對銀行的期望，過於理想化了。」
許青沒有否認，事實確實如此。
但他也不覺得有什麼不對，身居上位者，自然是要站在宏觀的角度，看待問題、並解決問題。
「張大人有何顧慮，不妨明說。」許青虛心請教，「皇上命你我商議銀行的開辦事宜，正是為了讓理想和實際相結合。」
相較於朝堂上的咄咄逼人，此時的許青相當溫和，倒令一旁的左右侍郎頗感意外。
張昶見他態度謙和，本來精心準備的激烈辯詞也收了起來，繃著的神經略微放鬆。
「王爺提出的銀行設想，其本質，與錢莊無太大差別，但經營模式卻又有很大不同。」
許青微笑點頭，後世的銀行就是根據這個演變而來的，說難聽點兒，都是老祖宗玩剩下的，但青出於藍。
張昶沉吟著道，「現在大明最大的錢莊是沈萬三開的，也是信用最好的，商賈、富紳、地主，都習慣性的將錢存到沈記錢莊。」
「一來，沈記錢莊遍布大明各地，二來沈記錢莊有一個很大的特點，這也是它為何備受財主們青睞原因。」
「什麼原因？」
「不放貸！」
「那他如何盈利？」
「收取匯水。」張昶道，「說白了，就是收個搬運費，王爺莫要小瞧了這個，一年下來的往這個錢，就是一筆龐大的數目。」
「而朝廷開的錢莊，除了鑄錢、兌錢之外，基本沒人存取。」
張昶嘆道，「錢這個東西，誰不謹慎啊？沈記錢莊的信用太好了。」
許青無言，他突然發現，每每推行國策，幾乎都繞不開這傢伙，也難怪朱元璋對其垂涎三尺了。
他自己也好奇，這傢伙到底有多少錢了。
許青輕輕點頭，房貸就意味著風險，人家辛辛苦苦掙的錢，憑什麼交給你去放貸？
還有一點，就是『民不與官斗』，沈記錢莊出了岔子，他們可以告官，朝廷開的銀行出了岔子，告誰啊？
告朝廷？
誰敢啊！
許青苦笑，「信用確實是個大問題，這東西不是一朝一夕能建立起來的啊！」
張昶點了點頭，又道，「即便解決了信用問題，王爺銀行也很難做成。」
「哦？這又是為何？」
「因為沒人會把錢長時間的存放在錢莊。」張昶道，「錢莊只是省去了商賈在做生意時，從甲地到乙地，攜帶銀兩的麻煩。」
「可即便如此，還是有部分人不放心，仍採用鏢局來押送。」
「這錢吶，放哪兒也不如放在自己口袋不是？」
許青：「……」
沉默良久，他嘆道，「說來說去，還是信用不夠罷了。」
「倘若百姓足夠信得過朝廷，為什麼不把錢存到銀行呢？」他舉例道，「這樣做，既可以防偷盜，使用時又方便快捷。」
張昶苦笑，「可王爺如何讓人心甘情願的把錢存到銀行呢？」
「其實也不難，給他們利息。」
「啊？」張昶驚呼道，「為他們保管錢，還得給他們錢？」
「嗯，這樣才能快速打開市場。」
「這成了賠本兒買賣嗎？」
「不不不。」許青道，「咱們可以放貸啊！」
「堅決不行！」
張昶斷然拒絕，「君子愛財，取之有道，這種喪良心的錢朝廷如何能賺。」
難為你還能說出這話……許青翻了翻眼睛。
「張大人想必也明白，想要各行業蓬勃發展，富國強民，就要對其扶持，而銀行放貸可以完美解決這個問題，不是嗎？」
「不一樣！」張昶怒氣沖沖道，「這和剝削百姓的地主老財有何區別？」
「……」許青解釋道，「銀行的主要目的不是為了賺錢，而是促進行業發展，大明不缺能人，可大多都是因為沒有本金而難以施展胸中抱負。」
「銀行的出現，可以幫助他們實現階級跨越！」
「說得好聽！」張昶冷笑，不為所動。
許青也有些惱火，咋就說不聽呢。
見倆人要談崩了，戶部左侍郎連忙打圓場，「尚書大人，王爺，都消消氣，聽下官說兩句公道話可好？」
「你說。」許青壓著火氣，輕輕頷首。
「兩位都是為了朝廷、百姓計。」左侍郎先各舔了一口，頓了頓，又道，「其實尚書大人的擔心不無道理，事實上，幾乎所有地主，都是地下錢莊放貸的債主。」
「他們每年春天放貸給農戶，農戶拿了錢，去買種子、農具，秋收時再還回來，起初這個利息在五成，後來經過變法，下降到兩成，
可即便兩成，碰上大旱大澇，百姓也還不起，就得拿土地抵債，這也是土地兼併的根結所在。」
捧完上司，左侍郎又緊趕著捧許青，「土地兼併歷朝歷代都十分嚴重，幸賴長青王以利益轉移之策，將財主們的利益從土地，轉移到了通商，這才一舉解決了，歷朝都難以解決的問題。」
「是啊！」右侍郎接過接力棒，「現在百姓重新有了土地，若是朝廷放的貸，他們還不上……
若不讓他們以資抵債，沒有借貸的百姓勢必心理不平衡，若讓他們抵債，那朝廷就成了最大的土地兼併者。
這一來，王爺之前的努力就白費了，而且，官和民的關係也會急劇惡化，不但銀行會夭折，與朝廷來說也不是好事。」
「原來你們擔心這個。」許青笑了笑，「放心，利息沒那麼高，莫說兩成，半成都不要，本王說了，開辦銀行的目的不是賺錢，而是給窮人一個實現躍遷機會。」
沉吟片刻，他再次開口，「我倒是有個折中之計，張大人可願聽聽？」
張昶悶聲道，「王爺請說。」